Als zzp’er ben je je eigen baas en heb je de vrijheid om je werk in te richten zoals jij dat wilt. Maar met die vrijheid komt ook een zekere verantwoordelijkheid. Een van de belangrijkste zaken die je als zelfstandige moet regelen, is je financiële zekerheid in geval van ziekte of arbeidsongeschiktheid. Het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is hierbij essentieel. Maar hoe kies je nu de juiste AOV voor jouw situatie? In dit artikel bespreken we de belangrijkste factoren om rekening mee te houden bij het maken van deze keuze, zodat je goed voorbereid bent op onverwachte situaties.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die ervoor zorgt dat je inkomen wordt doorbetaald wanneer je tijdelijk of langdurig niet kunt werken door ziekte of een ongeval. Als zzp’er ben je niet verzekerd via een werkgever, wat betekent dat je zelf moet zorgen voor een vangnet. Zonder AOV kan een langdurige ziekte of ongeval ernstige financiële gevolgen hebben.
Waarom is een AOV belangrijk voor zzp’ers?
Als zzp’er ben je afhankelijk van je eigen werk om inkomen te genereren. Wanneer je niet in staat bent om te werken, bijvoorbeeld door een ongeluk of ziekte, komt er geen geld binnen. Dit kan leiden tot financiële problemen. Een AOV biedt je de nodige zekerheid door een deel van je inkomen door te betalen als je arbeidsongeschikt raakt. Zo kun je je vaste lasten blijven betalen en blijft je onderneming draaien, zelfs als je tijdelijk niet kunt werken.
Wat zijn de belangrijkste factoren bij het kiezen van een AOV?
De keuze voor de juiste AOV is afhankelijk van verschillende factoren. Hieronder bespreken we de belangrijkste zaken waar je rekening mee moet houden.
Je beroep en inkomen
Het soort werk dat je doet, is een van de belangrijkste factoren bij het kiezen van een AOV. Sommige beroepen brengen een hoger risico op arbeidsongeschiktheid met zich mee, bijvoorbeeld beroepen in de bouw, de zorg of andere fysieke sectoren. Als je werk fysiek zwaar is, kun je kiezen voor een AOV die specifiek gericht is op de risico’s van jouw vakgebied.
Daarnaast speelt je inkomen een rol. De AOV dekt meestal een percentage van je inkomen, bijvoorbeeld 70%. Het is belangrijk om na te denken over hoeveel je nodig hebt om je levensstandaard te behouden. Je kunt ervoor kiezen om een hogere of lagere dekking te kiezen, afhankelijk van je persoonlijke situatie.
De wachttijd
De wachttijd is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment dat je daadwerkelijk uitbetaald krijgt door je AOV. Hoe korter de wachttijd, hoe sneller je financieel wordt ondersteund. De meeste verzekeraars bieden wachttijden aan variërend van 30 tot 365 dagen. Kies de wachttijd die het beste past bij je financiële situatie. Als je voldoende spaargeld hebt om de eerste maanden van je arbeidsongeschiktheid te overbruggen, kun je een langere wachttijd kiezen en zo besparen op de premie.
De hoogte van de premie
De premie is de maandlast die je betaalt voor je AOV. Hoe hoger de dekking en hoe korter de wachttijd, hoe hoger de premie. Het is belangrijk om een premie te kiezen die bij je financiële situatie past. Je wilt uiteraard geen onnodig hoge premie betalen, maar tegelijkertijd moet de dekking van de verzekering voldoende zijn om in je levensonderhoud te voorzien als je arbeidsongeschikt raakt. Het is een goed idee om de premies van verschillende aanbieders te vergelijken.
Duur van de uitkering
De duur van de uitkering is de periode waarvoor je een uitkering ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan variëren van enkele jaren tot een uitkering tot de pensioengerechtigde leeftijd. Het is belangrijk om na te denken over hoe lang je afhankelijk wilt zijn van je AOV. Als je bijvoorbeeld verwacht dat je snel zult herstellen, kun je kiezen voor een kortere uitkeringsperiode. Als je twijfelt over hoe lang je arbeidsongeschikt zult blijven, kun je kiezen voor een langere periode.
Flexibiliteit en aanvullende dekkingen
De ene AOV biedt meer flexibiliteit dan de andere. Sommige verzekeringen bieden de mogelijkheid om je dekking later aan te passen als je situatie verandert, bijvoorbeeld als je inkomen stijgt of je werkrisico verandert. Daarnaast kun je kiezen voor aanvullende dekkingen, zoals dekking bij een zwangerschap, of dekking voor psychische aandoeningen, die niet altijd standaard zijn opgenomen in de verzekering.
De betrouwbaarheid van de verzekeraar
De keuze voor de juiste verzekeraar is ook van groot belang. Je wilt zeker weten dat de verzekeraar betrouwbaar is en in staat is om je uitkeringen op tijd te betalen als je arbeidsongeschikt raakt. Lees reviews, vraag naar ervaringen van andere zzp’ers en kijk naar de financiële gezondheid van de verzekeraar. Zo voorkom je dat je voor verrassingen komt te staan wanneer je een claim moet indienen.
Wat zijn de kosten van een AOV?
De kosten van een AOV zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep, inkomen en de dekking die je kiest. Het is belangrijk om niet alleen naar de hoogte van de premie te kijken, maar ook naar wat de verzekering je daadwerkelijk biedt. Goedkoop is niet altijd het beste, en een te lage premie kan betekenen dat je niet voldoende gedekt bent in geval van arbeidsongeschiktheid. Maak een weloverwogen keuze en kijk niet alleen naar de prijs, maar ook naar de voorwaarden en de dekking die de verzekering biedt.
Het kiezen van de juiste AOV is een belangrijke beslissing die je financiële toekomst als zzp’er beschermt. Door rekening te houden met factoren zoals je inkomen, het type werk dat je doet, de wachttijd, de duur van de uitkering en de premie, kun je de verzekering kiezen die het beste bij jouw situatie past. Denk er goed over na, vergelijk verschillende aanbieders en overweeg bijvoorbeeld het zzp aov bij Univé als optie voor een flexibele en betrouwbare verzekering. Zo ben je verzekerd van de nodige financiële bescherming als je het het hardst nodig hebt.